Mange som kjøper rimelige bruktbiler finansierer kjøpet med et kaskofritt billån. Det kan være en kjempetabbe økonomisk sett. Rentene du får på kaskofrie lån kan nemlig bli betydelig høyere enn på vanlige forbrukslån.
Slik virker kaskofritt billån
Poenget med et kaskofritt billån er at full forsikring sjelden lønner seg på de rimeligste bilene. Hva som regnes som rimelig varierer. NAF sine anbefalinger er som regel at du ikke bør ha full kaskoforsikring på et kjøretøy som er verdt mindre enn 50 000 kroner. Enkelte banker ser ut til å mene at biler opp til 150 000 kroner ikke trenger annet enn ansvarsforsikring.
I alle tilfeller vil det være slik at om banken ikke har pant i bilen, så stiller de heller ingen krav til kaskoforsikring. Ergo blir et kaskofritt lån i praksis det samme som et usikret lån, bare med et mer fjongt navn.
Fordelen med usikret lån
Poenget med å velge et usikret lån, enten der er forbrukslån eller kaskofritt billån, er at rentekostnadene kan bli lavere enn kostnadene på et vanlig pantesikret billån. Kostnadene på det vanlige billånet er nemlig både rentene og det du betaler for delkasko eller kaskoforsikring.
Hvis bilen er rimelig nok vil forsikringskostnadene etterhvert kunne utgjøre mer enn verdien på kjøretøyet. Full kaskoforsikring på en bruktbil til for eksempel 50 000 kroner kan fort bli det samme som å kaste penger ut av vinduet.
Derfor er det i mange tilfeller rimeligere totalt sett å låne uten krav til delkasko eller full kaskoforsikring. Spørsmålet er hva slags lån du skal bruke.
Kaskofrie lån kan bli dyre
Tilbudene fra de største bankene og finansieringsselskapene viser at de nominelle rentene på et kaskofritt billån ligger mellom 10% og 15%. De effektive rentene blir selvsagt høyere når alle gebyr er medregnet, og er gjerne fra 13% og opp mot 19%.
Sammenlignet med et pantesikret billån er dette betydelig dyrere. Der vil de nominelle rentene vanligvis ligge mellom 3% og 6%, avhengig av hvor mye egenkapital du stiller med.
De kaskofrie billånene kan også bli en god del dyrere enn vanlige forbrukslån uten sikkerhet, men dette kommer an på flere faktorer.
Rentene på forbrukslån
Bankene som tilbyr kaskofrie billån har som regel faste renter, uansett hvem søkeren er. En person med god betalingsevne og høy kredittscore vil da få like billig eller dyrt lån som en person med lavere kredittscore og dårligere betalingsevne.
Majoriteten av nisjebankene som driver med forbrukerfinansiering følger et annet prinsipp. De tilbyr i stedet renter basert på en individuell vurdering av søkeren. Disse bankene har vanligvis en laveste rente som kan komme ned mot 5% til 6%, og en høyeste rente som kan ligge på rundt 18% til 20%.
Den individuelle vurderingen foregår slik:
- Søkere med høy kredittscore får bedre renter enn søkere med lav kredittscore.
- Lån på store summer gir lavere rente enn lån på lave summer.
Dette betyr at noen søkere vil kunne få finansiert bruktbilkjøpet rimeligere med et forbrukslån enn et kaskofritt billån, men ikke alle. Søkere med lav kredittscore, og der lånesummen er lav, vil kunne finne kaskofritt lån som er rimeligere enn forbrukslån. Besøker du nettsiden Billigeforbrukslån.no/ kan du sammenligne og lese mer om forbrukslån.
Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr
Forskjeller på nedbetalingstiden
Et lån som ikke er sikret med pant skal i utgangspunktet ikke kunne ha en nedbetalingstid som er lenger enn 5 år. Dette gjelder alle forbrukslån, så fremt lånet ikke brukes til refinansiering. I så tilfelle kan nedbetalingstiden være lik gjenstående nedbetalingstid på gjelden som refinansieres, men begrenset til maksimum 15 år.
Det samme gjelder kaskofrie billån fra de fleste banker. Imidlertid kan disse lånene ha lenger nedbetalingstid hvis du stiller med egenkapital. Den lengste nedbetalingstiden vi kjenner til på kaskofrie lån er 7 år.
Uavhengig av bankens regler bør du uansett forsøke å betale tilbake lånet så raskt som mulig. Jo lenger nedbetalingstiden er desto høyere blir totalkostnadene på billånet.
Hvis du trenger finansieringsbevis
Når du kjøper bruktbil kan det være lurt å ha finansieringsbevis på plass før du møter eventuelle selgere. Da kan du dokumentere at du har finansieringen klar, noe som vil kunne hjelpe i en forhandlingssituasjon. Hvis du søker om kaskofritt billån vil du få finansieringsbevis når du ber banken om dette.
Det er imidlertid ikke vanlig med finansieringsbevis på et forbrukslån. Årsaken er at lånene uansett utbetales raskt til kontoen din, og mange banker ønsker ikke administrativt merarbeid. Spør likevel om du er avhengig av beviset.
Anbefalinger når du skal ha billån
Et bilkjøp vil som regel aldri bli en lønnsom affære. Spørsmålet er hvor mye penger skal kjøretøyet koste deg. Å gi eksakte svar på hva som lønner seg er ikke rett frem, fordi dette avhenger av mange faktorer. Det går likevel an å komme med noen generelle betraktninger som du bør tenke på før du velger hvilken type lån du skal søke om.
- Hvis bilen bør ha kaskoforsikring bør du selvsagt låne med pant i bilen. Da får du nesten alltid lavere renter enn du ville fått med et usikret lån.
- Uansett hva slags lån du skal søke om bør du innhente mange tilbud før du bestemmer deg.
- Låner du uten krav til pant bør du sende søknader både på forbrukslån og kaskofritt billån.
- Hent inn så mange tilbud som mulig. Det er store forskjeller i pris alt ettersom hvilket finansieringsselskap vi snakker om.
- Velg tilbudet som gir de laveste totalkostnadene. Det betyr at du ikke må se deg blind på de nominelle rentene. Høye gebyrer kan gjøre at de effektive rentene blir høyere enn på et lån som så dyrere ut.
