Et forbrukslån kan være til hjelp hvis du må låne penger over en kort periode. Disse lånene har flere fordeler, men også noe klare ulemper. Her kan du lese de viktigste momentene du bør kjenne til før du sender inn søknadene.
#1 Ingen krav til sikkerhet på forbrukslån
Bankene krever ikke at du stiller med sikkerhet på et vanlig forbrukslån. Dette i motsetning til for eksempel boliglån og billån, der boligen eller bilen tas i pant av banken.
Når lånet er usikret har banken en høyere risiko for tap. Dette kompenserer de for ved å kreve høyere rente på et forbrukslån sammenlignet med sikrede lån. I tillegg er de mer restriktive i hvor mye du kan få låne. Det største forbrukslånet du kan få per i dag er 600 000 kroner.
#2 Forbrukslån kan brukes fritt
Hvis du tar opp et boliglån eller billån vil banken stå for oppgjøret med selger. Dermed sikrer banken seg at pengene brukes til det objektet de har pant i.
Alle forbrukslån er såkalte blankolån, det vil si du kan bruke pengene helt fritt. Den eneste begrensningen er at lånet ikke brukes til noe kriminelt, for eksempel hvitvasking.
#3 Rentene på forbrukslån
Rentene du får på et lån varierer i forhold til en rekke faktorer. Eksempelvis har de billigste boliglånene en rente på omtrent 1,6%, mens de dyreste har renter opp mot 4%.
Variasjonene på et forbrukslån er mye større. En av hovedårsakene er du kan låne veldig lave summer, for eksempel kun 5 000 kroner. Forskjellene i renter kan dermed bli veldig store, alt ettersom hva lånesummen er.
Det er også slik at kredittscoren din påvirker hvilke renter du tilbys. Jo tryggere banken er på at du evner å betale tilbake, desto billigere blir lånet.
Slik kan rentene bli når lånesummen er relativt stor:
- Laveste effektive rente – cirka 5,1%.
- Høyeste effektive rente – cirka 18%.
- Gjennomsnittlig rente – cirka 10% til 14%.
Låneeksempel: Eff. Rente 10,06 %. 100 000 kr o/5 år. Kostnad 26 375 kr. Totalt 126 375 kr
#4 Små forbrukslån kan ha skyhøye renter
Hvis du låner omtrent 30 000 kroner over 12 terminer, kan de effektive rentene dine komme opp på omtrent 25% til 30%. Totalkostnadene blir da gjerne rundt 3 000 til 4 000 kroner. Summen er nok ikke avskrekkende for de fleste, særlig hvis vi tar med i vurderingen at banken ikke har sikkerhet.
Et forbrukslån kan imidlertid bli vesentlig dyrere enn dette. De høyeste rentene finner vi på såkalte mikrolån, det vil si forbrukslån som er på maksimalt 20 000 kroner.
Disse lånene skal som regel betales tilbake på mellom 2 og 12 månedlige avdrag, og termingebyrene er ofte høye. Derfor kan årsrenten komme opp i flere hundre prosent hos de dyreste bankene.
#5 Veldig mange konkurrerende banker
Vi har et ganske høyt antall banker i Norge sammenlignet med de fleste andre land. I tillegg til alle sparebankene, finnes det over 30 finansieringsselskap som fokuserer på forbrukerfinansiering.
Dette gjør at konkurransen om kundene er høy. Derfor bør du alltid hente inn så mange tilbud på forbrukslån som mulig, før du bestemmer deg. Hopper du på det første alternativet er sjansen stor for at du går glipp av de laveste rentene. På https://www.forbrukslån.no kan du finne en oversikt over og sammenligne mange av disse finansieringsselskapene.
#6 Du er ikke bundet til nedbetalingsplanen
I utgangspunktet kan et forbrukslån ha inntil 5 års nedbetalingstid. Innenfor denne begrensningen bestemmer du selv antallet terminer når du søker. Du er likevel ikke låst til den nedbetalingsplanen du valgte.
- Du kan betale ekstra avdrag når du vil.
- Lånet kan innfris før tiden.
Dette gjør at det er mulig å redusere kostnadene på lånet når som helst.
#7 Utlånsforskriften bestemmer størrelsen på forbrukslån
De grunnleggende kravene for å kunne søke om forbrukslån er at du er myndig og har fast inntekt. Størrelsen på inntekten vil bli avgjørende for hvor mye du kan låne.
Bankene må her forholde seg til utlånsforskriften. For et forbrukslån er disse punktene relevante:
- Banken må forsikre seg om at du kan betjene lånet, i tillegg til dine øvrige utgifter.
- Når banken vurderer betjeningsevnen skal de legge inn en potensiell økning i renten på 5%.
- Lånet kan samtidig ikke bli så stort at du får en gjeldsgrad som er høyere enn 5 ganger årsinntektene.
- Et forbrukslån må ha faste månedlige avdrag.
Samlet vil bankens og myndighetenes krav bestemme både om du får låne, og hvor stort lånet kan bli.
